До недавнего времени наличная денежная масса в Российской Федерации росла весьма умеренными темпами, которые были существенно ниже темпов роста безналичной денежной массы. Доля кэша (денежный агрегат М0) в суммарной денежной массе (наличные + безналичные деньги; денежный агрегат М2) имела тенденцию к снижению. Что вписывалось в мировой тренд движения человечества к «безналичному раю».
Доля кэша в суммарной денежной массе равнялась на начало 2001 года 36,4%. К началу 2022 года она упала до 19,9%. После начала специальной военной операции доля кэша продолжала сокращаться, и на 1 сентября прошлого года она упала до 18,4%. Но затем падение доли кэша неожиданно остановилось, а затем она начала медленно восстанавливать утраченные позиции. На начало нынешнего года показатель вырос до 18,7%. На 1 июня 2023 года доля выросла уже до 19,1%. А согласно последним предварительным данным Банка России, на 1 сентября 2023 года она составила 19,2%.
А вот некоторые абсолютные показатели. Накануне СВО, на 1 февраля прошлого года наличная денежная масса равнялась 13.027 млрд руб. На 1 сентября 2022 г. – 13.482 млрд руб. А уже на начало 2023 года – 15.436 млрд руб. Т.е. за последние четыре месяца прошлого года прирост наличной денежной массы составил округленно 2 триллиона рублей, в среднем по полтриллиона на месяц. Таких резких абсолютных приростов кэша статистика Банка России никогда не фиксировала. На 1 августа объем кэша уже достиг величины 17.246 млрд руб. А за август месяц, согласно предварительной оценке Банка России, объем кэша еще прирос примерно на 200 млрд руб. Получается, что на 1 сентября величина денежного агрегата М0 составила примерно 17.446 млрд руб. Таким образом, с начала года объем кэша прирос еще на 2 триллиона рублей. А за год (с 1 сентября 2022 года по 1 сентября 2023 года) объем кэша в Российской Федерации увеличился на 4 триллиона рублей, или на 29,4 процента. В то время как вся денежная масса (агрегат М2) за годовой период выросла на 23,9 процента.
Конечно, хотелось бы разобраться, насколько долгосрочной является тенденция ускоренного роста наличной денежной массы. Или же тенденция последнего года является неким конъюнктурным колебанием, которое себя исчерпает и опять начнется сокращение доли кэша в общей денежной массе?
Эксперты называют ряд причин тенденции последнего года. Среди них такая, как начавшаяся в сентябре прошлого года мобилизация для пополнения личного состава вооруженных сил, участвующих в СВО. Говорят, что мобилизованных активно снаряжали не только одеждой и вещами первой необходимости, но также наличными деньгами. Это мощный конъюнктурный фактор, который будет себя проявлять во время каждой мобилизации. Но есть причины и более фундаментальные. Как говорят эксперты, в условиях растущей неопределенности в отношении будущего люди всегда начинают активно аккумулировать жизненно необходимые вещи (одежда, продовольствие, топливо и др.), физические ценности (золото, другие драгметаллы и изделия из них) и наличные деньги.
Увлечение безналом и банковскими картами с прошлого года стало ослабевать. И даже молодежь, которая всегда с некоторым презрением и высокомерием относилась к кэшу как «пережитку прошлого», стала говорить, что полностью от наличных денег нельзя отказываться. И главный аргумент вчерашних скептиков в отношении кэша состоит в том, что в условиях необъявленной войны коллективного Запада против России в любой момент может произойти отключение электричества. И все платежные операции с безналом остановятся. В этой ситуации будет очень проблематично снять наличные деньги в обесточенном банке. Заначку кэша следует делать заблаговременно. Заначки хранят кто в банковской ячейке, а кто «под матрасом». К слову сказать, хранят не только рублевый, но и валютный кэш. Причем преимущественно в «токсичных» валютах – долларах США и евро.
О том, что у банков возникают перебои в обслуживании клиентов из-за отключений электричества в других странах, время от времени сообщают СМИ. Наглядный пример – Украина. В конце прошлого года в СМИ был обнародован внутренний циркуляр Национального банка Украины (НБУ), согласно которому украинская банковская система должна быть подготовлена к полному отключению электроэнергии (блэкауту). Документ рассчитан на системно важные банки (всего их 14). Согласно НБУ, оповещенные банки обязаны закупить и установить резервные источники электропитания, дизельные электростанции и топливо для работы центров обработки данных не менее чем на семь дней с постоянным пополнением запасов. Однако план на случай блэкаута предусматривает поддержание лишь минимального количества операций банков. Платежи и расчеты между физическими и юридическими лицами, находящимися на обслуживании в разных банках, будут весьма проблематичными.
Да зачем даже обращаться к случаям блэкаутов за рубежом? У нас также иногда они происходят. Помню одно такое ЧП в Москве в мае 2005 года. Из-за последовавшего за аварией на электростанции в Чагино отключения электричества многие московские банки вынуждены были прекратить работу части своих офисов и филиалов. Сбербанку даже пришлось выступить с официальным обращением к гражданам: «Возможны временные затруднения в обслуживании клиентов банка». Как показал тогдашний опрос банков, больше всего проблем было с банкоматами. Историю восемнадцатилетней давности как «досадную случайность» многие уже начисто забыли. Но сегодня, когда Украина (вернее Запад, прикрывающийся Украиной) наносит с помощью беспилотников удары по разным объектам на территории России, исключать банковского блэкаута никак нельзя. И наиболее дальновидные граждане учитывают такой сценарий, делая значительные заначки кэша.
Но противник ведет против России войну не только с помощью беспилотников. Очень серьезной проблемой для российских банков и их клиентов стали постоянные попытки украсть находящиеся в безналичной форме деньги банков и граждан. Конечно, такие попытки фиксировались и до 24 февраля прошлого года. Но после начала необъявленной войны коллективного Запада против России количество таких попыток резко возросло. И они осуществляются опытными вымогателями преимущественно с территории Украины (отчасти также с территории Польши, Казахстана, Таджикистана и некоторых других стран). Как говорят мои знакомые эксперты, этих вымогателей, или кибер-мошенников обучают и снабжают хорошей техникой западные «спонсоры». Львиную долю денег мошенники похищают при помощи так называемой «социальной инженерии» — всевозможных «разводок» по телефону. Суммы требований (просьб) могут варьировать от 10 тысяч до миллиона и даже нескольких миллионов рублей.
В интернете основным инструментом аферистов является фишинг. Они создают поддельные сайты, заманивают на них жертв низкими ценами на товары и услуги, а затем похищают данные банковских карт.
Многие люди все чаше получают от своих знакомых и друзей в социальных сетях сообщения с просьбой немедленно дать взаймы или безвозмездно помочь якобы попавшему в беду человеку (знакомому, другу, родственнику). Это происходит после взлома страницы человека в сети. После этого мошенники от имени пользователя рассылают веером послания по списку контактов.
В начале июля глава департамента информационной безопасности ЦБ РФ Вадим Уваров сообщил, что объем средств, похищенных кибер-мошенниками в РФ с начала 2023 года, т.е. за полгода, достиг 4,5 млрд рублей, Он уточнил, что по сравнению со средними значениями 2022 года объем похищенных средств вырос почти на 30%. В августе вышел официальный отчет ЦБ, в котором оценка хищений за первое полугодие была пересмотрена и увеличена до 8 млрд руб. Из них 1,3 млрд руб. было похищено через Систему быстрых платежей (СБП). С банковских карт было зафиксировано незаконных снятий 441,1 тыс. на сумму более 3 млрд руб.
Росту количества и объемов хищений способствовало и способствует, с одной стороны, количество пользователей онлайн-банкинга; с другой стороны, появление новых технологий у мошенников. Широко используются технологии искусственного интеллекта. Уже сейчас с помощью ИИ можно автоматизировать деятельность мошенников: составить грамотный текст и заменить человека при общении с клиентами голосовыми помощниками. За пределами России (в той же Украине) запускаются крупные колл-центры мошенников.
Правда, отключение России от SWIFT делает мошенничество более сложным, так как средства нельзя вывести на счета зарубежных банков. Но воруемые деньги используются преимущественно внутри нашей страны для финансирования разного рода террористический акций и иного рода подрывной деятельности.
Банк России отмечает, что борьба с кибер-мошенниками ведется постоянно. Российские банки за первые три месяца года отразили 2,7 млн атак кибер-мошенников на счета клиентов и спасли 700 млрд рублей клиентов. Сам Банк России в I квартале инициировал блокировку почти 97 тыс. мошеннических номеров телефонов. В некоторых крупных банках система работает очень хорошо, при переводе крупных сумм непонятным личностям бот перезванивает клиенту и сообщает, что, возможно, это мошенники, и банк приостанавливает операцию. Чтобы платеж дошел, нужно сообщить боту, что все в порядке. По мере совершенствования систем кибербезопасности банков растут и возможности мошенников, которые изобретают все новые способы хищения денег с банковских карт при помощи телефона и интернета. Имеет место некая спортивная конкуренция, но в полную победу банков над аферистами эксперты не верят.
Названная Банком России сумма хищений средств клиентов (8 млрд руб. за первое полугодие) – верхняя часть айсберга. Большинство хищений в статистике не учитывается. В расчет принимаются только те случаи, когда есть хоть какие-то признаки вины банка. Большая часть случаев – результат «разводов», или «социальной инженерии». Даже в полицию таким потерпевшим обращаться бесполезно. Там им объяснят, что деньги ушли «с концами», а мошенников привлечь нельзя. Мол, они на Украине, их не достать.
По данным экспертов в области кибербезопасности, объем мошенничества в России на сегодня оценивается в сумму от 55 до 150 миллиардов рублей в год. На социальную инженерию приходится 90 процентов всех финансовых преступлений, причем 94 процента из них — это телефонное мошенничество. По данным Сбербанка, с попыткой кибермошенничества в 2022 году столкнулись 83 процента россиян. В общей сложности было зафиксировано пять миллиардов попыток телефонного мошенничества. Получается в среднем по 35 попыток в расчете на каждого гражданина Российской Федерации, включая детей, младенцев и глубоких стариков.
Банки, конечно, пытаются не допустить краж денег своих клиентов. Но при этом начинают перестраховываться, или перегибать палку. Я не так давно по видео рассказывал, что в Сбербанке смог по карте получить деньги в банкомате только с пятой попытки («Сбер в тренде. Показания пострадавшего») Мне звонил по телефону то ли сотрудник, то ли бот Сбера и сообщал, что операция подозрительная, и она приостанавливается. При этом меня допрашивали и тестировали. Обещали разблокировать счет и провести операцию. Но почему-то разблокирования не происходило и все начиналось сызнова. Это при том, что я находился в офисе банка, при мне был паспорт, и живые сотрудники общались со мной оффлайн. Только на следующий день после очередного допроса, наконец, я сумел получить свои деньги. Когда я рассказывал друзьям о своем неприятном приключении со Сбером, выяснилось, что некоторые из них уже прошли через это. В одном случае деньги были выданы лишь после десятой попытки.
В общем, у меня складывается впечатление, что люди стали намного более осторожно подходить к безналичным деньгам на банковских картах и на банковских счетах. Всеобщая цифровизация денежного мира, которую многие еще недавно приветствовали как «прогрессивное явление», сегодня стала оборачиваться своей мрачной стороной. Люди увидели в кэше много позитивного, что раньше не замечалось и не ценилось. Люди стали больше доверять наличным деньгам. И это, по моему мнению, стало одной из причин того, что спрос на кэш в России стал расти ускоренными темпами.
P.S. 8 сентября СМИ сообщили, что произошла утечка базы данных 1 млн держателей карт МТС-банка. Злоумышленники обнародовали персональные данные клиентов, в том числе ИНН и гражданство, а также неполные данные банковских карт и сроки их действия. При этом хакеры утверждают, что опубликовали не все. В целом, по их словам, они получили доступ к информации 21 млн человек. Ответственность за утечку взяла на себя проукраинская русскоговорящая группа хакеров NLB (Nice Leak Bro). Злоумышленники в объявлении пишут, что основная часть утечки будет выставлена на продажу. Цена не указана. Подобного рода истории случаются все чаще. Понятно, что и эта история внесет свой дополнительный вклад в рост спроса на наличные деньги.
