Регулярно на протяжении последних нескольких лет появляются сообщения о применении блокчейн-технологий в банковской сфере. Однако на самом ли деле они важны для этой области и есть ли в этом "подводные камни"?
Cryptorussia опросила 12 экспертов и все они сходятся во мнении, что внедрение блокчейн для банка - это, скорее, необходимость из-за технологического развития.
«Блокчейн-технологиями банки заинтересовались еще несколько лет назад, и сейчас пытаются создавать определенные разработки. Почему блокчейн? Это интересно, это удобно, это безопасно, революционно и надежно», — отмечает эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина.
Ряд экспертов, например директор компании «Рашенсофт» Микаэл Караманянц, называют внедрение блокчейн-технологий неизбежным. А многие считают, что банковская сфера «наиболее подходящая для внедрения технологии блокчейн». Об этом, например, говорит коммерческий директор компании «Удобные решения» Александр Гуськов:
«Банки - это инструмент, который призван грамотно управлять денежными потоками, тем самым формировать добавленную стоимость и спекулятивно увеличивать капитал. В связи с этим банки просто не могут оставаться в стороне от формирования предложения на высокий спрос»
Для чего банкам применять блокчейн, по мнению экспертов?
- прозрачность и достоверность данных. Их сложно исказить,
- неизменность данных,
- систематизация информации,
- надежность при хранении и передачи данных,
- децентрализация,
- низкая стоимость операций,
- исключение посредников,
- увеличение уровня безопасности,
- уменьшение мошеннических операций,
- снижение различных рисков,
- возможность автоматизации платежей,
- автоматический клиринг.
Прозрачность, скорость и стоимость транзкций
Самое часто упоминаемое преимущество со стороны экспертов — это прозрачность транзакций. Коммерческий директор «Удобных решений» Александр Гуськов объясняет важность этого показателя:
«Сама технология позволяет повысить качество внутренних процессов банка. Так как система выстроена таким образом, что каждая транзакция фиксируется и по сути каждая монета или контракт отслеживается от момента зарождения до конечного пользователя это существенно облегчает вопросы валютного контроля и финансового мониторинга, а также в целом контроль финансовых потоков».
Одним из главных преимуществ для банков в применении блокчейн-технологий основатель Universa Александр Бородич называет снижение стоимости переводов и их ускорение. В связи с этим блокчейн становится конкурентом платежной системы SWIFT. Кроме того, по мнению эксперта, на базе этой технологии можно создать систему идентификации клиентов.
«Блокчейн способен серьезно изменить процедуры заключения и подтверждения сделок, управления наличностью, оптимизировать активы и множество бизнес-процессов, которые сегодня совокупно обходятся банкам в миллиарды долларов ежегодных расходов. Технология обеспечит банкам эффективность, скорость, безопасность и низкую стоимость множества процессов. Это напрямую выльется как в снижение стоимости, так и в повышение качества услуг для конечных потребителей», заключает Александр Бородич.
По версии руководителя blockchain-лаборатории brdt.pro Антона Шугая, при использовании блокчейн-технологий банки могут сократить операционные издержки до 80%. По его мнению скорость межбанковских транзакций снижается по сравнению со SWIFT с трех дней до 5 минут, если говорить о самых медленных сетях. В случаях Ripple, Stellar и Nano операции будут проводиться в доли секунды, утверждает эксперт.
В качестве конкретного примера председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн-технологиям при Госдуме Артем Кольцов приводит Ripple.
«Есть мировая надстройка, но пока непонятно – надо ли это банкам нашей страны? Например, есть криптовалюта Ripple, которая по идее должна концептуально решить ту же задачу, что и Swift. Но в случае со Swift движение финансов между странами может занять долгое время из-за прохождения многих барьеров. Что же касается Ripple, то благодаря концепции этой криптовалюты (поддерживается крупными мировыми банками) платежи проходят мгновенно», — отмечает Артем Кольцов.
Блокчейн в кредитовании
Не стоит забывать и о традиционных сферах участия банков в жизни людей. В первую очередь — о кредитовании. Как напоминает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни, самым проблемным в этой деятельности является оценка рисков при выдаче средств. Блокчейн позволяет банку не только получить нужные данные, но и сохранить их конфиденциальность для третьих лиц. Технология разделяет публичные и частные данные.
«Отдельно стоит сказать о смарт-контрактах — они позволяют формировать любой пул информации в любом виде. Это значит, что при выполнении банковских операций на стороне клиента или банка может формироваться соответствующая документация в необходимом для участников процесса формате. Такие решения способны в разы повысить эффективность труда, избавляя банковских служащих от бумажной работы», — отмечает Алена Нариньяни.
Обратная сторона внедрения блокчейн-технологий для банков
Однако есть и другая сторона развития блокчейн-технологий в банковской сфере, на нее обращает внимание директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян:
«Внедрение технологий блокчейн идёт на руку компаниям, оказывающим финансовые услуги, однако может обернуться против самих банков. К примеру, наш сервис сотрудничает с блокчейн-платформой Ripple. Мы экономим на транзакциях за счёт того, что обходим привычные банковские издержки, соответственно, экономят и наши пользователи. Чем больше подобных кейсов появится на рынке, тем тяжелее станет банкам выдерживать конкуренцию и продолжать взимать огромные комиссии за свои услуги»
Несмотря на то, что многие эксперты видят в блокчейне множество преимуществ именно для банковской сферы, сама эта ситуация является парадоксальной, как напоминает СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай, изначально криптовалюты создавались в противовес банковской системы:
«Что мы видим сейчас? Банки уже давно начали внедрять блокчейн-технологию, а некоторые всерьез задумываются о выпуске собственных токенов. Например, банк Лихтенштейна, Union Bank AG, намеревается уже в ближайшем будущем выпустить не только security-токены, но и stable коины».
Как бы то ни было, банки могут не выдержать конкуренции, если не будут использовать блокчейн-технологии, считают многие эксперты.
«Я бы сказала, что банковская сфера в том виде, в котором она существует сегодня проигрывает блокчейн-стартапам финансового блока, — считает гендиректор Crypto-A Алена Нариньяни. - Банкам придется меняться (и они уже встали на этот путь) и развиваться, иначе они просто устареют»
В опросе принимали участие:
- заместитель председателя правления финансового магазина Боггат Александр Орехов,
- директор по развитию fintech-сервиса TransferGo Михаил Овсепян,
- эксперт блокчейн-лаборатории Финансового университета при Правительстве РФ Венера Шайдуллина,
- директор компании Рашенсофт Микаэл Караманянц,
- основатель Universa Александр Бородич,
- Коммерческий директор компании «Удобные Решения» Александр Гуськов ,
- менеджер по развитию торговой инфраструктуры Zichain Данил Яковлев,
- технический директор группы компаний Softline в Восточной Европе и Центральной Азии Дмитрий Новиков,
- председатель Экспертного совета по цифровой экономике и блокчейн технологиям при Государственной Думе РФ Артем Кольцов,
- СЕО фонда доверительного управления криптовалютными активами Smart Crypto Роман Бугай
- Руководитель blockchain-лаборатории brdt.pro Антон ШУГАЙ
- генеральный директор Crypto-A Алена Нариньяни.
