Авторский блог Денис Сухоруков 08:47 22 апреля 2015

Остров страхования

Отсутствие перестрахования равносильно отсутствию страховой защиты вообще. Конечно, у всех названных предприятий имеется страховой полис российского страховщика. Однако любой крупный пожар или стихийное бедствие лишит страховщика финансовой устойчивости или даже приведёт к банкротству, а это означает огромное количество неисполненных обязательств по договорам страхования, массу обиженных кредиторов, клиентов и сотрудников. А несколько обанкротившихся страховщиков – это уже вышедший из под контроля финансовый рынок.
1

«Ни один человек не может жить как остров, сам по себе», - сказал английский средневековый поэт Джон Донн. Эта мысль справедлива и в отношении страховых компаний – они, как и люди, фатально связаны между собой. Причём чем крупнее страховщик по своим активам и сборам, тем он в большей степени зависит от своих собратьев по отрасли, с которыми его связывают узы перестрахования. Перестрахование – это распределение и перераспределение рисков для финансовой устойчивости страховщиков и, в итоге, — всего государства. Эти узы не признают государственных границ, и в настоящее время все крупные и средние страховые компании России перестраховывают свои риски за рубежом. Перестрахование необходимо и неизбежно, так как любая страховая компания испытывает острый недостаток капитала в случае наступления катастрофических событий, как наводнение или землетрясение, а также в ряде других случаев. Круг зарубежных перестраховщиков, которым они передают свои риски, достаточно узок и составляет дюжину-другую международных перестраховочных компаний чаще всего немецкого, швейцарского, английского либо французского происхождения. Гигантская государственная перестраховочная компания Китая China Re интереса к российским рискам не проявляла и не проявляет, как не было до сих пор замечено такого интереса и со стороны крупнейших индийских перестраховщиков. Латиноамериканские и ближневосточные перестраховщики маломощны и сами зависят от англо-американских перестраховочных компаний. Поэтому перестрахование традиционно связывает нас именно с англо-саксонским миром. Лондонский Ллойдс и германские перестраховщики очень неплохо зарабатывали на перестраховании из России в течение ряда лет.

Такая зависимость вышла нам боком в период обострения международных отношений и введения западных санкций против России: европейские перестраховщики не имеют права нарушать санкционный режим ЕС и открыто предупреждают, что не будут возмещать убытки лицам и фирмам, попавшим в санкционные списки, хотя, тем не менее, плату за перестрахование от российской стороны исправно принимают.

В настоящие время российские страховщики лишены возможности перестраховать за рубежом более двух тысяч договоров страхования в связи с западными санкциями. Об этом заявил глава департамента страхового рынка Центрального Банка РФ Игорь Жук. Конца санкциям не видно, и поэтому количество неперестрахованных рисков будет расти в прогрессии. Это касается, например, любых объектов, расположенных в Крыму: ни один из крымских объектов не может быть перестрахован на Западе. Также не могут быть перестрахованы на Западе имущественные интересы компаний «Роснефть», «Транснефть», «Уралвагонзавод», «Объединённая авиастроительная корпорация», «Алмаз-Антей» и целого ряда других концернов, выполняющих оборонный заказ. Данная проблема начала серьёзно беспокоить наши государственные органы, потому что отсутствие перестрахования равносильно отсутствию страховой защиты вообще. Конечно, у всех названных предприятий имеется страховой полис российского страховщика. Однако любой крупный пожар или стихийное бедствие лишит страховщика финансовой устойчивости или даже приведёт к банкротству, а это означает огромное количество неисполненных обязательств по договорам страхования, массу обиженных кредиторов, клиентов и сотрудников. А несколько обанкротившихся страховщиков – это уже вышедший из под контроля финансовый рынок.

В начале апреля текущего года делегация российских страховщиков и чиновников посетила Китай и провела переговоры с китайскими коллегами по поводу предоставления перестраховочной защиты, которую китайцы никогда ранее нам не предоставляли. Но это не единственное возможное решение. Строго говоря, путей решения проблемы три: это либо обращение за перестрахованием в страны БРИКС, либо переформатирование ЭКСАР (Российского агентства по страхованию экспортных кредитов) для выполнения функции перестраховочной компании, либо создание «с нуля» новой, государственной перестраховочной компании, которая была бы способна обеспечить перестраховочной защитой те риски, которые нет возможности перестраховать на Западе. Призрак государственной перестраховочной компании бродит по коридорам российских министерств уже более двадцати лет, но, кажется, сейчас эта идея близка к своей материализации, как никогда раньше.

Остальные два варианта в краткосрочной перспективе представляются нереалистичными. Перестрахование в Китае, в Индии или Бразилии не может начаться завтра и по команде сверху, для этого необходимо пройти долгий путь построения доверительных договорных отношений, к которым ни перестраховщики стран БРИКС, ни наши доморощенные страховщики на сегодняшний день не готовы. Обе стороны, на основании минимального опыта взаимного общения, втайне подозревают друг друга в склонности к волоките, финансовой нечистоплотности, а то и жульничеству. А в перестраховании основная предпосылка совместной работы – это доверие. С ЭКСАР ещё больше проблем: страховщики не очень хорошо понимают, что это вообще за структура и с чем её едят.

Между тем пример работающей государственной перестраховочной компании у всех перед глазами – это Белорусское национальное перестраховочное общество (БНПО). Это первая и единственная специализированная перестраховочная организация в Республике Беларусь. Все белорусские страховщики обязаны значительную часть каждого риска перестраховывать в БНПО. Таким образом, белорусское государство решило для себя проблему оттока за рубеж перестраховочной премии – платы за перестрахование. Таким же путём пошли и китайцы со своей перестраховочной компанией China Re.

Это решение может быть и ещё более радикальным. В Советском Союзе перестрахования не существовало в принципе. Единственная в стране страховая компания, работавшая на внутреннем рынке, Госстрах (Ингосстрах существовал с 1947 года, но не занимался внутренним рынком, а предоставлял страховую защиту только зарубежным советским организациям) аккумулировала гигантские финансовые средства, которые государство рассматривало как доходную статью своего бюджета и использовало по своему усмотрению – с учётом необходимых выплат клиентам, разумеется. В советской плановой экономике это было идеальным решением по управлению рисками. Но Советского Союза уже нет, как нет Госплана и Госстраха, а есть коммерческие страховые организации, ориентированные на получение прибыли. И для них в создавшихся непростых международных условиях новая государственная перестраховочная компания стала бы, возможно, привлекательной альтернативой западным перестраховщикам. Но, как всегда, в любой бочке мёда есть своя ложка дёгтя: государственная перестраховочная компания подвержена тем же системным рискам, что и породившее её государство. Если вся финансовая система России начнёт трещать по швам, то государственный перестраховщик не сможет выполнять свои функции по перераспределению страховых рисков, а рухнет и похоронит под своими обломками весь страховой рынок. И всё же, наверное, это лучшее из возможных решений по управлению рисками на сегодняшний день.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен!

Нажмите «Подписаться на канал», чтобы читать «Завтра» в ленте «Яндекса»

Комментарии Написать свой комментарий
12 октября 2016 в 23:47

Это конечно хорошо. Но лучше когда у тебя есть свой остров страхования. Есть свой проверенный страховой агент. Который тебе всегда поможет. Расскажет что и как.
И в трудную минуту выручит. Сейчас в России очень много обманщиков но и хватает честных людей. У меня есть свой страховой агент. Он мне всегда помогает даже если что не так. Плюс у них есть свой сайт http://agentmoskva.ru/ Люди проверенные, всегда помогут. Мне уже не однократно помогли надеюсь и вам помогут!

1.0x