Нынешнее обострение России с Западом выглядит самым острым за десятилетия, превосходящим даже события 2014 года. На днях пресс-секретарь президента России выразил озабоченность тем, что Россию могут отключить и от системы межбанковских переводов SWIFT, а затем заместитель главы МИД сообщил журналистам, что, «принимая во внимание стремительное развитие цифровых валют и блокчейна, очевидно, что база для международных расчетов может быть сформирована совершенно на новой технологической основе». О чем может идти идёт речь, "Завтра" рассказал директор по региональному развитию P2P-онлайн-платформы Chatex Александр Хвойницкий.
– Начнем с вопроса о том, что же такое SWIFT и как отключение России от этой международной системы можно сказаться на нас, включая рядовых россиян?
– Собственно, суть SWIFT изложена в ее названии – Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, то есть Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи. Это крупнейшая международная система быстрого обмена и передачи данных, которая позволяет достаточно быстро в масштабах современного мира переводить деньги из одной страны в другую. В случае, если Россию отключат от SWIFT, станет крайне проблематично совершать международные платежи. Полностью «встанет» трансграничное взаимодействие между банками, корпорациями и т.д. Для банковского сектора это можно сравнить с взрывом нейтронной бомбы, который выжигает все вокруг.
Грубо говоря, наша финансовая система превратится в такое замкнутое болотце, внутри которого мы будем переводить друг другу деньги по Системе быстрых платежей (СБП), и все. От всего мира мы будем изолированы.
Вполне очевидно, что одной из целей таких санкций является попытка загнать Россию в технологическую отсталость, отрезав от иностранных разработок, а также оказать влияние на нашу экономику, минимизировав возможности продавать продукцию за рубеж.
Рядовому же гражданину нашей страны, который не ведет коммерческой деятельности на международной арене, внутри России при отключении SWIFT ничего не грозит. Никто не «заморозит» здесь его банковские счета, карту и т.д. Однако, он не сможет отправлять за границу платежи или принимать их оттуда, то есть, например, помогать живущим за пределами России (скажем, в тех же бывших республиках СССР) родным или знакомым, принимать оплату за удаленную работу от зарубежных заказчиков, заказывать вещи с зарубежных интернет-магазинов, бронировать отели и авиабилеты за границей и т.д.
Увы, на сегодняшний день в международном масштабе банки ничего нам не могут предложить в случае отключения России от SWIFT.
двойной клик - редактировать изображение
– Неужели всё так фатально?
– На самом деле, нет. Эти ограничения можно обойти с помощью криптовалюты. То есть, купив в России нужное количество биткоинов или эфириума, перевести их человеку в любую другую страну, где он конвертирует их в свою национальную валюту. И это невозможно ограничить или отследить, потому что криптовалюта работает на собственных платформах, основанных на децентрализованных дата-центрах.
Важно и то, что проводить операции с криптовалютой на сегодняшний день не сложнее того же перевода денег по СБП, которые освоили даже пенсионеры.
– Но может ли пенсионер или другой обычный гражданин работать с рынком криптовалюты напрямую, как со своей банковской картой в личном кабинете? Ведь сложился устойчивый стереотип, что криптовалюта – это какая-то мутная электронная биржа, где работают только зарегистрированные дилеры и где человек со стороны сразу утыкается в сложные графики курсов, скрытые комиссии и прочее.
– По поводу доступа на рынок, на сегодняшний день всё уже иначе. Появились необанки с широким функционалом. Это онлайн-банки, но не просто банки без филиальной сети (как Tinkoff), а банки, полностью действующие на новых технологических платформах.
В основном, такие необанки возникают в США и Западной Европе (особенно много в Великобритании, где легче получить лицензию банка) и не все из них заходят в Россию. Но есть и отечественные разработки – например, наш Chatex. Мы запустились в 2017 году и имеем сейчас около 300 тысяч пользователей, что вполне прилично даже для западных необанков, а мы лишь недавно начали расширяться из России на международный рынок – не только в страны СНГ, но и в Индию, и в арабские страны, и в Турцию, и в Латинскую Америку. Разумеется, у нас есть офлайн-офисы, представленные сначала в Москве, затем мы расширились по разным регионам мира, сейчас есть офисы в Риге, Дубае и т.д.
Регистрация предельно простая. Надо лишь войти с компьютера или смартфона в чат-бот Chatex в Telegram, запустить его, выбрать страну, юзернейм – и все, можно работать. Важный момент, что для работы с крупными суммами потребуется верификация личности пользователя (нужно будет прислать копию паспорта, как сейчас это делается в онлайн-банках, в каршеринге и т.д.). Можно работать и без верификации, но в этом случае лимит на операции будет ограничен 500 евро в месяц, в случае привязки к аккаунту мобильного телефона (без верификации личности) – 1000 евро в месяц.
Дальше же пользователю представляется доступ на онлайн-площадку в Telegram, где можно приобрести либо продать криптовалюту или национальную валюту, выбрав продавца с наиболее привлекательным курсом по отношению к биржевому. Затем эти средства при желании можно вывести на счет в обычном банке, хоть на обычную сберкарту.
Сделки по купле-продаже валют проходят в несколько этапов подтверждения, так что «купить что-то не то, просто случайно нажав не туда» (чего многие боятся), невозможно.
двойной клик - редактировать изображение
– Да, кстати, я сам недавно проверял.
– Вот. Кроме того, все операции контролирует администрация, у нас есть арбитраж, то есть можно обратиться по поводу какой-то спорной ситуации, и т.д.
Для юридических лиц принцип работы немного различается в плане регистрации. Они также получают доступ к ChatexPay, это криптоэквайринг, позволяющий получать от покупателей платежи в национальной валюте, переводимые затем в криптовалюту.
– А комиссия банка? Хорошо известно, что зачастую банки представляют трейдерские услуги (нечто похожее на описанное выше) с просто-таки «конской» комиссией.
– Комиссия, если брать пример Chatex, составляет на переводы 0,00%. Ровно ноль. И это нормально. Это новая реальность, отличающаяся от прежней, где обычные банки с филиальной сетью, банкоматами и сотрудниками за столами «обдирали» вас за каждую операцию. Сейчас же никого не удивляет нулевая комиссия при переводах по СБП?
Более того, иногда комиссия за перевод может оказаться даже отрицательной, то есть в плюс пользователю. Поясню, как это происходит. Например, вы покупаете на нашей площадке биткоин по курсу +4% относительно среднемирового биржевого курса, а потом переводите маме, например, в Казахстан, где биткоин стоит +8% к биржевому за счет малого количества продавцов. Мама продает биткоины и получает на карту сумму с выгодой 4%. Не все необанки предоставляют такую возможность и даже у нас такое возможно далеко не по всем регионам, но такая возможность есть.
– На чём же банк зарабатывает?
– Как и прочие банки, необанки зарабатывают на комиссиях со сделок и вывода денег на сторонние кошельки. Сейчас в Chatex планируется создание депозитов, но в криптовалюте, где тоже будет комиссия в пользу сервиса.
Но надо иметь в виду, что у необанков расходы в целом заметно меньше, чем у обычных банков. Им не нужно держать сотни филиалов, тысячи сотрудников и десятки тысяч банкоматов, как традиционным банкам, у которых не менее 50% расходов приходится именно на эту «материальную» статью. Им не нужна инкассация с вооруженной охраной, потому что все деньги передвигаются в электронной форме и т.д.
В этом плане, за необанками будущее. Они дешевле, они технологичнее, они удобней. И, как видим, их работу невозможно оградить санкциями. Не случайно криптовалюта когда-то задумывалась именно как инструмент для создания по-настоящему свободного мира.
