Последние десять лет в России активно обсуждается идея исламских финансов. Данная тема всегда была ключевой на ежегодном Международном экономическом саммите «Россия – исламский мир: KazanSummit». В прошлом году саммит не проводился из-за пандемии COVID-19. Проведение саммита в апреле/мае текущего года пока под вопросом. Во многих странах ислама ситуация с COVID-19 хуже, чем в России.
В исламских финансах отсутствует такое понятие, как процент. Принимая вклад, банк обязуется вложить эти средства в какой-либо бизнес-проект третьей стороны. При этом финансирование порока, например производство наркотиков или создание кварталов «красных фонарей», запрещено. Что это будут за проекты, клиент и банк оговаривают заранее, а прибыль и убытки по осуществленным вложениям делят между собой.
Фактически банк становится соинвестором, в связи с чем он заинтересован в том, чтобы вкладывать средства в выгодный бизнес. Кредитование клиентов происходит по похожей схеме. Банк не выдает средства заёмщику под процент, он готов приобрести для него необходимый товар за свои средства и перепродает его дороже, а клиент постепенно выплачивает банку потраченные им средства. Товар переходит в собственность клиента только после окончательной выплаты. Механизм, аналогичный лизингу.
Долгое время считалось, что дальше разговоров сектор исламских финансов развиваться не будет. Что власти будут бесконечно тянуть резину, а участникам рынка это не нужно. Однако теперь в ряде мусульманских регионов России заработала исламская ипотека — это рассрочка, в которой взаимодействуют три стороны: клиент выбирает жильё и подает заявку в финансовую компанию; банк принимает заявку и проверяет платежеспособность клиента; компания — ипотечный партнер покупает квартиру и с наценкой продает ее клиенту в рассрочку. Размер наценки на квартиру определяется индивидуально и зависит от срока договора, размера первоначального взноса и других параметров. Наценка сопоставима с переплатой по стандартной ипотеке на вторичную недвижимость.
При этом надо учитывать два очень важных момента. Первый — нет пени за просрочку. По правилам шариата запрещено получать выгоду с долга, поэтому пени за просрочку платежа начисляться не будут. Платить нужно столько, сколько указано в договоре купли-продажи жилья. Второе — отсутствие страховки. То есть сопутствующие продукты страхование жизни или жилья клиент не оформляет. Найдет ли исламская ипотека своего клиента, покажет время. Идея выглядит более привлекательно, чем стандартные банковские продукты. Правда, не совсем ясно, будут ли банки обслуживать россиян-не мусульман, ведь по Конституции все россияне обладают равными правами.
Другой вопрос, что сотрудничество с зарубежными странами в секторе исламских финансов может дать дополнительную выгоду. Несколько лет назад Thomson Reuters писал, что через исламские финансы Россия может привлечь $11 млрд инвестиций. Прибыль российских банков от обслуживания потоков исламских банковских операций составит около $110 млн. Данный вопрос требует внимательного изучения со стороны российских спецслужб, Министерства иностранных дел и Банка России особенно на фоне возможного вхождения в состав ЕАЭС Ирана, Азербайджана и даже Турции.
