Быстро, без поручителей и под любые цели — МФО стали популярны у россиян именно по этим причинам. Когда нужна небольшая сумма, можно обратиться в микрофинансовую организацию. Правда, у этого есть и обратная сторона. Главные отличия МФО от банка — высокие проценты и вероятность столкнуться с мошенниками. Кто контролирует МФО, какие права у заемщиков и как выбрать организацию? Отвечаем в статье. Так же рассказываем что делать если не можете выплатить кредит в МФО и можно ли стать банкротом быстро. Сразу для вас подготовили топ по банкротству для того чтобы вы могли найти помощь в оформлении банкротства.
Как появились МФО и что с ними сегодня
Сама история быстрых займов началась еще до революции. Тогда деньги в долг под проценты выдавали ростовщики, можно было заложить украшение или ценную вещь в ломбарде. В советское время появились КВП — кассы взаимопомощи. Обычно туда входили члены профсоюзов, они платили ежемесячные взносы, а затем могли получить ссуду.
В 90-е, когда новоявленным бизнесменам требовались подъемные деньги, стали популярны те самые организации, которые давали определенные суммы под большие проценты. До 2010 года эту сферу никто не регулировал. Схема работала, но без контроля возникало много сложностей, в основном у тех, кто брал займы. Невероятные проценты, коллекторы, которые не стеснялись угроз и давления — в результате в заголовки газет попадали пугающие истории.
В 2010 году появился закон 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», регулирующий деятельность МФО. Теперь микрофинансовые организации контролирует Центральный банк РФ. В законе определены следующие пункты:
- какие права есть у МФО;
- какие обязанности;
- на что имеет право заемщик;
- условия выдачи займов;
- страхование рисков;
- кто и как контролирует деятельность МФО и т.д.
Федеральный закон, посвященный МФО, продолжают дорабатывать. Например, в 2017 году все микрофинансовые организации разделили на МКК и МФК. К первым относятся в основном компании, у которых небольшой размер собственных средств (от 3-х миллионов). Выдавать при этом они могут до 500 тысяч рублей одному заемщику. У микрофинансовых компаний диапазон чуть шире — физлица могут взять до миллиона рублей. Но и ответственности у таких организаций больше, например, они должны иметь от 70 миллионов рублей, проводить ежегодный аудит и т.д.
Главные плюсы МФО, которые привлекают людей:
- Быстрое оформление, вся процедура занимает от 10 минут до часа.
- Не нужен залог.
- Деньги перечисляют или выдают сразу.
- Нет разделения по возрасту или статусу.
- Подать заявку и получить нужную сумму можно онлайн.
До недавнего времени не проверяли и кредитную историю, а для оформления требовался только паспорт. Но в апреле 2023 года в силу вступили новые изменения для МФО, которые выдают займы онлайн, теперь обязательна проверка заемщика. Центральный банк обновил Базовый стандарт. Микрофинансовые организации должны тщательно изучать тех, кто хочет взять в долг. Всего в списке 10 пунктов, которые обязательно следует проверить, в том числе подлинность фотографии. Это исключит варианты, когда мошенники берут деньги по чужим документам.
На что чаще всего берут заем
В конце 2022 года саморегулируемая организации «МиР», которая следит за рынком МФО, опубликовала статистику. По этим данным в декабре было более 17 миллионов микрозаймов. Это на 3 миллиона больше, чем годом ранее.
В 2021 году сразу несколько компаний проводили исследования рынка микрозаймов и выяснили, на что чаще всего россияне берут небольшие суммы. Так, по данным одного из платежных сервисов проценты распределились так:
- 38% взяли деньги на непредвиденные траты;
- 32% покрыли таким образом повседневные траты;
- 25% выбрали и первый, и второй вариант.
При этом ежедневные расходы включали продукты, транспорт, бензин. В неотложных тратах оказались большие покупки, например, телефон или мебель, а также лечение.
По данным Национального бюро кредитных историй, в феврале этого года жители страны в среднем брали 8 800 рублей. Больше требовалось жителям Ставропольского края, Москвы, Ханты-Мансийского АО и Санкт-Петербурга. Средний срок микрокредита — 25 дней.
Процентная ставка и другие нюансы: что важно знать
Сегодня получить заем в микрофинансовой организации может любой гражданин России, которому есть 18 лет. Принципы работы МФО простые:
- Вы предоставляете свой паспорт. Иногда могут запросить дополнительные документы.
- Сотрудник делает копию паспорта, проверяет ваши данные.
- Вам выдают заем в рублях. Если сумма крупная, могут предложить оформить под залог, например, машины. Жилую недвижимость оставить в залог у МФО нельзя.
- Даже в микрофинансовой организации вам имеют право отказать.
У заемщика есть право досрочно погасить долг. Но для этого важно уведомить организацию не менее, чем за 10 дней до того, как вы внесете платеж. Тогда к вам нельзя применить штрафные санкции.
Если ваши права нарушили, подавайте жалобу в ЦБ РФ, прокуратуру, а также финансовому омбудсмену.
Несколько лет назад для МФО по закону ограничили процентную ставку. Раньше заем выдавали под невероятные проценты, например, 500%. Сегодня позволить себе такое микрофинансовые организации не могут. Сейчас ставка равняется 1% в день, максимальный процент в год по закону — 365%. В июле 2023 года вступили в силу новые поправки в закон, которые снизили ставку до 0,8% в день и 292% годовых для МФО.
Также в законе 151-ФЗ прописаны ограничения для микрофинансовых организаций. Например, они не имеют права выдавать вам займы в других валютах. Также не получится в одностороннем порядке поднять ставку. Что касается процентов и штрафов, то они не могут превысить 1,5 размера от займа, проценты пени — не больше 20% в год.
Но и эти цифры в Госдуме намерены изменить в меньшую сторону. Эксперты отмечают, что из-за подобных правил и нововведений скорее всего сократится количество микрофинансовых организаций и на рынке останутся только крупные игроки.
МФО и кредитные карты
В 2021 появилась новая инициатива. Сообщалось, что микрофинансовые организации хотят выдавать не только деньги, но и кредитки. Сейчас заемщики получают наличные или сумму на счет. В перспективе МФО предлагают выпускать свои пластиковые карты.
Такая возможность будет не у каждой микрофинансовой организации. Появится новый класс компаний, которые станут промежуточным звеном между МФО и банковским сектором. Сейчас расширенными полномочиями обладают МФК — микрофинансовые компании, например, они могут выпускать облигации. При этом МФК должна иметь собственный капитал — не менее 70 миллионов рублей. Для компаний, которые в перспективе смогут выдавать кредитные карты, предлагается увеличить сумму капитала до 150 миллионов рублей.
При этом эксперты уже задают вопросы, насколько выгодным будет такое предложение для клиентов. Ведь МФО славятся своими высокими процентами. Получится ли у них создать выгодное предложение и перебить условия банков, неясно. Впрочем, инициатива дальше обсуждения пока не продвинулась.
Как правильно выбрать МФО, чтобы взять заем
Сегодня все больше легальных микрофинансовых организаций, у которых можно взять деньги. Однако и мошенники тоже существуют. Они, например, могу воспользоваться вашими данными и после взять несколько кредитов на ваше имя. Есть несколько шагов, которые стоит сделать, когда выбираете МФО:
- Посмотреть, состоит ли организация в официальном реестре ЦБ РФ. Перечень легальных МФО в 2023 году можно найти по реквизитам компании на отдельной странице. Можно дополнительно посетить ресурсы саморегулируемых организаций. Сегодня их две: СРО «МиР» и Союз «Микрофинансовый альянс». Каждая ведет свой реестр.
- Среди косвенных признаков порядочности компании — сайт и социальные сети. Те, кто нацелен на долгосрочную работу, уделяют этому внимание. У однодневок будут одностраничные сайты с броскими призывами и обещаниями.
- Также стоит проверить горячую телефонную линию. Официальные МФО, которые имеют подразделения в разных регионах страны, обычно предоставляют клиентам такой вид поддержки.
- Оцените предложение компании. Помните про ограниченную законом процентную ставку.
Даже если организация работает легально, в рамках закона, ее могли исключить из реестра. Это в некотором роде выгодно для заемщика, ведь тогда ваш договор могут признать недействительным. Правда, долг все равно придется вернуть, а вот проценты и штрафы с вас снимут.
Выбрали МФО и собираетесь брать заем? Тогда обязательно проверьте реквизиты. Вбейте их в любой поисковик и посмотрите, не дублируются ли эти данные на сайте другой компании. Особое внимание уделите договору. Мелкий шрифт точно надо читать. Здесь может быть самое интересное. А на первой странице обязательно должны быть указаны сумма и проценты.
О том, какие есть подводные камни, рассказывает руководитель отдела первичной обработки компании ООО «Кредитамнет» Дионис Хрусталев:
«Не стоит забывать, что некоторые микрофинансовые компании кредитуют со страховками, которые могут в разы превышать сумму кредита. Также могут по умолчанию подключать различные услуги, которые также увеличивают сумму. Например, будет комиссия за использование личного кабинета».
Можно ли взять и не платить МФО
Нередко такие варианты продумывают заемщики. Однако если вы взяли обязательства, подписали договор, вы должны вернуть деньги. В сложных ситуациях можно договориться о реструктуризации или об отсрочке. В остальных случаях придется либо занимать у знакомых, либо брать кредит в банке.
Легальный способ избавиться от долгов только один — банкротство https://bankrotstvo.info/ на нашем портале вы найдете всю подробную информацию про банкротство. Сегодня есть два варианта:
- банкротство через МФЦ;
- судебное банкротство.
При этом решить дело без суда ,с одной стороны, проще: нет дополнительных расходов, вся процедура занимает 6 месяцев, заявление легко подать в МФЦ. Однако вы должны подходить под условия этого варианта. Чаще всего россияне обращаются в суд. С 2015 в законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» появилась глава, посвященная физическим лицам.
В среднем граждане проходят процедуру банкротства за 10-12 месяцев. Весь процесс имеет несколько этапов:
- Сбор документов.
- Поиск финансового управляющего.
- Подача заявления.
- Признание банкротом.
- Реструктуризация или реализация.
Чтобы списать долги и ничего не потерять, стоит заранее продумать детали вашего процесса. Для этого нужен юрист с опытом в этой сфере. Каждую неделю мы списываем несколько миллионов рублей по долговым обязательствам наших клиентов. Чтобы понять, подходит ли вам процедура банкротства, советуем обратиться за первой бесплатной консультацией.
